vonnis
RECHTBANK DEN HAAG
Team Toezicht
rekestnummers: NL:TZ:2603460:R-RK en NL:TZ:2603510:R-RK
vonnis van 23 maart 2026
in de zaak van
[verzoeker] ,
wonende te [woonplaats],
hierna: [verzoeker],
tegen
DSW zorgverzekeraar,
gevestigd te Schiedam,
hierna: DSW.
Waar deze zaak over gaat
[verzoeker] bevindt zich in een problematische schuldensituatie. Hij heeft een voorstel gedaan aan zijn schuldeisers, waarbij de vordering door de schuldeiser wordt kwijtgescholden. Omdat niet alle schuldeisers met dit voorstel hebben ingestemd, heeft [verzoeker] de rechtbank verzocht het aangeboden akkoord dwingend op te leggen. Dit verzoek wordt door de rechtbank toegewezen. De rechtbank legt hierna uit waarom zij zo beslist.
1. De feiten waar de rechtbank van uit gaat
[verzoeker] heeft de afgelopen jaren een schuldenlast opgebouwd van € 31.523,67 aan zeven schuldeisers. Het is [verzoeker] niet gelukt om zelf een oplossing te vinden voor deze schulden. Met behulp van de [gemeente] heeft hij voor het laatst op 1 december 2025 een schuldregeling aangeboden (nulaanbod). Dit voorstel houdt in dat aan de schuldeisers 0% wordt aangeboden, tegen kwijtschelding van hun vorderingen.
DSW is als enige schuldeiser niet akkoord gegaan met dit voorstel. [verzoeker] heeft een schuld aan DSW van € 6.066,83. Dat is 19,25% van de totale schuldenlast.
De overige zes schuldeisers hebben het aanbod aanvaard.
Om tot een oplossing voor zijn schulden te komen heeft [verzoeker] bij de rechtbank twee verzoeken ingediend. In de eerste plaats wil hij dat de rechtbank DSW dwingt mee te werken aan de schuldregeling (een dwangakkoord oplegt). Wanneer de rechtbank dit verzoek afwijst, wil hij worden toegelaten tot de wettelijke schuldsaneringsregeling (WSNP).
De rechtbank heeft bepaald 23 maart 2026 uitspraak te doen.
2. De procedure
De verzoeken van [verzoeker] zijn behandeld op de zitting van 9 maart 2026. Op deze zitting verschenen:
- [verzoeker],
- [naam 1], persoonlijk begeleider,
- [naam 2] en [naam 3], schuldhulpverleners van de [gemeente].
DSW is opgeroepen, maar niet op de zitting verschenen. Zij heeft schriftelijk verweer gevoerd.
3. Standpunten van partijen
[verzoeker] stelt dat het onredelijk is dat DSW het aanbod niet aanvaardt. Volgens hem heeft hij al het mogelijke gedaan om het aangeboden percentage aan zijn schuldeisers aan te bieden en kan hij niet meer aanbieden dan hij heeft gedaan. Het belang van de schuldeisers die wel meewerken is groter gelet op de omvang van de vordering van DSW. DSW benadeelt de schuldeisers die wel akkoord zijn.
DSW stemt samengevat om de volgende redenen niet in met de aangeboden schuldregeling. Het dwangakkoord kan slechts worden toegewezen als de betreffende schuldeiser in redelijkheid niet tot het onthouden van instemming heeft kunnen komen. Het uitgangspunt is dat het iedere schuldeiser vrijstaat volledige betaling te verlangen. Gelet op het aanbod is het belang van DSW tot weigering een feit.
4. De beoordeling van de verzoeken
De rechtbank zal het verzoek van [verzoeker] om een dwangakkoord op te leggen toewijzen. Hieronder wordt dit oordeel toegelicht.
Het beoordelingskader van een verzoek tot oplegging van een dwangakkoord
Een verzoek tot oplegging van een dwangakkoord kan worden toegewezen als aan twee voorwaarden is voldaan. Ten eerste moet de rechtbank vaststellen dat de schuldbemiddeling op de juiste wijze is uitgevoerd door een daartoe bevoegde instantie. Ten tweede moet de rechtbank aan de hand van een belangenafweging vaststellen dat het onredelijk is dat DSW weigert in te stemmen met de aangeboden schuldregeling.
De schuldbemiddeling moet zijn uitgevoerd door een bevoegde instantie
De rechtbank stelt vast dat de schuldbemiddeling is uitgevoerd door de gemeente
Den Haag. Dat betekent dat wordt voldaan aan de door wet gestelde voorwaarden, namelijk dat het voorstel is getoetst door een deskundige en onafhankelijke partij. Het voorstel is naar het oordeel van de rechtbank bovendien goed en controleerbaar gedocumenteerd.
De rechtbank moet een belangenafweging maken
Uitgangspunt is dat het iedere schuldeiser vrijstaat om te verlangen dat zijn vordering volledig wordt betaald. Tegelijkertijd is het belangrijk dat mensen met problematische schulden zicht hebben op een schuldenvrije toekomst. De wetgever biedt daar verschillende regelingen voor, waarbij mensen met schulden zich maximaal moeten inspannen om zo veel mogelijk af te lossen en daarna schuldenvrij verder kunnen. Schuldeisers moeten dan vaak wel afstand doen (van een (groot) deel) van hun vordering. Daarom kunnen schuldeisers alleen onder bijzondere omstandigheden gedwongen worden om in te stemmen met een aangeboden schuldregeling.
De rechtbank kan een zogenaamd ‘dwangakkoord’ opleggen wanneer de weigering van de schuldeiser in de gegeven omstandigheden onredelijk is. Om te kunnen beoordelen of dat het geval is, moet de rechtbank de belangen van alle betrokkenen afwegen: van [verzoeker] zelf, van DSW en van de schuldeisers die wél hebben ingestemd. Op basis van die belangenafweging is de rechtbank tot het oordeel gekomen dat een dwangakkoord hier op zijn plaats is.
[verzoeker] heeft het maximaal haalbare voorstel gedaan
Het voorstel dat [verzoeker] aan zijn schuldeisers heeft gedaan is het maximaal haalbare. Een beter voorstel is niet mogelijk. [verzoeker] heeft te kampen gehad met verslavingsproblematiek en dakloosheid. Er is tot op heden sprake van psychische problematiek. Hij heeft zijn zelfstandige activiteiten handelend onder de naam [handelsnaam] als gevolg van de problematiek moeten staken. Het voorstel dat hij aan zijn schuldeisers heeft gedaan is gebaseerd op de PW-uitkering die hij nu ontvangt. Er is geen sprake van afloscapaciteit. [verzoeker] is door de [gemeente] vrijgesteld van zijn sollicitatieplicht. Uit het overgelegde medisch rapport van 25 november 2025 van [instantie] volgt dat [verzoeker] niet over benutbare arbeidsmogelijkheden beschikt. Er is geen verwachting dat de belastbaarheid binnen afzienbare termijn zal wijzigen. De rechtbank stelt gelet hierop vast dat [verzoeker] duurzaam arbeidsongeschikt is. [verzoeker] heeft een persoonlijk begeleider die hem in het dagelijks leven ondersteunt. De (financiële) situatie is stabiel.
Deze regeling is in het belang van de andere schuldeisers
De meerderheid van de schuldeisers, die samen 80,75% van de totale schuldenlast vertegenwoordigen, heeft ingestemd met de aangeboden schuldregeling. De belangen van deze schuldeisers wegen, vanwege de gezamenlijke omvang, zwaarder dan dat van DSW.
Gelet op de duurzame arbeidsongeschiktheid van [verzoeker] is ook in de WSNP geen enkele uitkering aan de schuldeisers te verwachten, terwijl toepassing van de WSNP wel tot hoge kosten zou leiden.
Het WSNP-verzoek is niet langer aan de orde
Omdat het verzoek tot het opleggen van een dwangakkoord zal worden toegewezen, heeft [verzoeker] geen belang meer bij zijn verzoek om te worden toegelaten tot de WSNP. Dat verzoek zal daarom worden afgewezen.
5. De beslissing
De rechtbank:
- beveelt DSW in te stemmen met de onder 1.1 bedoelde schuldregeling;
- wijst het verzoek tot toepassing van de wettelijke schuldsaneringsregeling af.
Dit is een beslissing van mr. D. de Loor, rechter, in samenwerking met F.J. Knaap LL.B., griffier. Deze beslissing is in het openbaar uitgesproken op 23 maart 2026.
Wat kunt u doen als u het niet eens bent met deze uitspraak?
Tegen deze uitspraak kan degene die in het ongelijk is gesteld gedurende acht dagen na de dag van deze uitspraak hoger beroep instellen. Dat kan door een advocaat een verzoekschrift in te laten dienen bij de griffie van het gerechtshof in Den Haag.